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澳洲个人保险篇（一）：总概括介绍

Posted on by Sunlight Insurance
03
7月
澳洲是一个法律比较健全，金融系统成熟的国家。保险，作为金融行业重要的一个部分，对社会有着重大的影响，因此政府的监管相当严格。保险从政府管制的角度来说，主要分为三大类：
  • 人寿保险 （Life Insurance）：包括人寿险，重疾保险，终身残废保险，收入保险等。
  • 私人医疗保险 (Health Insurance):  包括住院保险，也包含一些附加险，如看牙医，物理治疗，针灸等。
  • 普通保险（General Insurance): 包括范围很广，基本上不属于前面两种的，都可能属于普通保险。它包括生意的保险，如公众责任险，水火险，玻璃险等。它也包括财物保险，如房子，车子的保险，并包括旅行保险。
我们在这里介绍的个人保险，是指人寿保险公司提供的保险。
根据澳洲的政府的监管机构Australian Prudential Regulation Authority (APRA)网站公布，在人寿保险法下注册的，目前澳洲只有27家人寿保险公司和11家友好社团（friendly societies）， 可见在澳洲能提供人寿保险产品的公司不多。进一步说， 在个人保险产品市场， 前八家（实际上是七家， 因为TAL今年已收购了BT），已占了市场份额的90%以上！并且前3名的保险公司已占市场的60%以上，真是一个集中垄断的市场！以下是一些去年公布的一些数据，仅供参考。
  1. TAL Life Limited: 占市场份额27.7%（收购了Asteron Life）
  2. AIA Australia Limited: 占市场份额18.8% (收购了CommInsure )
  3. Zurich: 占市场份额14.4% （收购了One Path）
  4. MLC Limited: 占市场份额11.0% 
  5. Resolution Group (AMP): 占市场份额9.5% 
  6. BT Financial Group: 占市场份额5.8% （2022被TAL收购）
  7. MetLife Insurance Limited: 占市场份额4.9% 
  8. ClearView Life: 占市场份额1.7% 
    (资料来源: Market share data from Plan for Life Actuaries & Researchers 21 May 2021)
尽管各个人寿保险公司的产品有所不同，但保障的范围主要是以下六个方面：

  1. 人寿保险/生命险 (Life Cover): 当受保人，被诊断患有绝症或者去世的时候，保险公司才会理赔的保险。
  2. 终身残废保险 (TPD): 当受保人完全失去了工作能力，保险公司才会理赔的保险。
  3. 危疾保险/重大疾病险 (Trauma Cover): 当受保人，被诊断出患有保单所列出受保事件之一的时候，保险公司才会理赔的保险。通常受保事件包括有癌症，心脏病，中风，老年痴呆，良性脑部肿瘤，瘫痪等。
  4. 收入保险/收入保障 (Income Protection): 当受保人因为生病或受伤，超过了等待期还不能上班，保险公司就会理赔的保险
  5. 儿童保险 (Child Cover): 是专门设计给儿童的一种基本保障，通常是要附在父母的保单之下。所保的范围是当儿童患有重大疾病或者去世的时候，保险公司才会赔偿的保险。
  6. 商业支出保险 (Business Expenses Cover): 这是针对小生意设计的保险。当受保人，因为受伤或生病不能工作超过等待期，保险公司就会赔偿基本的生意支出费用，如租金，水电费等。
常见问题回答：

  1. 海外人士可以买个人保险吗？

答：跟其它的保险不同， 在澳洲买个人保险，通常是需要有澳洲的永久居民身份或澳洲公民，或新西兰公民身份。如果是其它签证，但是在申请永久居民的过程中，保险公司有的也可以考虑接受。但是如果是学生签证或探亲签证，通常不会接受。

  1. 保险申请人有年龄限制吗？

答：有的。一般的人寿险申请人的年龄在10-74岁之间，终身残废保险申请年龄在15-63岁，重大疾病保险申请年龄在15-63岁，收入保障和商业支出保险申请年龄在15-59岁，儿童保险申请年龄在2-15岁。请注意不同的保险公司对不同的职业年龄限制可能有所不同，请以产品的披露说明书（PDS）为准。

  1. 是不是要绝对健康的人才可以买保险？

答：并不全是。通常买保险的时候客户要回答申请表里的问题，然后保险公司就根据表里的内容来审批。根据我的经验，对于一般的常见疾病，如高血压，高胆固醇等，通常保险公司是可以接受的。具体的还要看保险的类型和保险公司。所以要是客户有大的健康问题，我会预先和保险公司沟通一下，这样大家做到心中有数。另一方面，如果客户的保险已批，将来无论客户的健康有什么变化，保险公司都会承担风险。因此，趁着健康年轻，赶快把保险安排好， 是一个明智的做法！

上面我给大家介绍了一下保险的市场和个人保险的主要类型。在未来的文章里，我会对每个险种逐一详细介绍，敬请关注。

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声明

以上内容并未考虑到你的目标、财务状况或需求，因此不构成具体的保险、税务或财务建议。在采取行动之前，你应该咨询相关专业人士的建议。

作者简介：Lisa Lu是澳洲注册的理财规划师，保险顾问。她所代表的Sunlight Insurance & Financial Services Pty Ltd是Corporate Authorised Representative (No.447959) of Lifespan Financial Planning Pty Ltd (AFSL No. 229892)。公司网站：www.sunlightinsurance.com.au。

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