在澳洲当上班族是相当幸福的，因为这里有着世界上最高的时薪工资之一，在工作场所也有保障，而且有强制养老金制度。因此，经常有人问我上班族还需要保险吗？
其实需不需要保险，这个要因人而异。作为上班族的朋友，您可以问如下的自我检查问题：
假如您不能上班的话，你们家的房贷是不是有人还？
假如你不能上班赚钱的话，您的孩子还能按照现在的条件读书补习，参加课外培训班？
假如您不能上班賺钱的话，您还有足够的资金来应付日常外支，医疗费用等等？可以应付多久呢？
如果你的回答是否定的话，那您可能需要保险，因为您的赚钱能力在您的家庭经济中还是很重要的。
如果您是需要保险，那首先您可能要知道您已经有什么样的保险。通常上班族应该有工作场所的保险：工伤赔偿保险（WorkCover）。澳洲政府规定雇主要帮员工买工伤赔偿保险。因此，假如您在工作场所受伤，工伤保险应该会赔偿的。但问题是，很多时候我们受伤生病不一定是因为工作的原因，比如自己出外摔伤骨折，或得癌症就不是工伤赔偿的范围了。
另外，很多人里的养老金可能已经有点保险。问题是，养老金里面的保险有它的问题，之前我有文章专门写过这个话题，有兴趣的可以跟我索取。
养老金里的局限性主要是：
- 没有按照你的个人需求来设计，每个家庭都不一样的，怎么会是每人的保险是一样呢？
- 它的保险的品种单一，重要的重疾保险不在养老金里。终身残废保险（TPD）只是任何职业定义，没有自己职业的TPD。
- 理赔的时候，如果是自动默认保险，因为申请的时候是没有问您的健康，到理赔时可能会审查您之前的健康（看条款），给理赔增加不确定性。
- 保险跟养老金捆绑在一起。如果您换家养老金公司，您的保险可能就没有了。如果有的朋友将来想做一个自我管理养老金，那更需要有一个可以控制的保单。
那么，上班族有什么样的个人保险可以考虑呢？
- 人寿保险（life cover）: 有两种情况下保险公司可以理赔： 一种是当受保人被诊断出得了绝症（Terminal illness）， 受保人可以拿到的钱。Lisa就曾经成功地帮一个客户在她生前拿到理赔金。另外一种情况是当受保人去世的时候，保险公司将钱给受益人，给他们提供财务上的帮助。
- 终身残废保险（TPD cover）：当您完全失去了工作能力的时候，保险公司就可以理赔。通常TPD有三种不同的定义：自己的职业（own occupation）, 任何职业(any occupation)， 生活不能自理 (Loss of independence) 。通常我们会推荐自己职业TPD， 因为理赔相对比较容易。但有的风险比较高的职业，保险公司可能只提供任何职业TPD。
- 重疾保险（Trauma cover）: 保险公司列有受保的几十种危疾事件，只要客户患有其中的一种，保险就会理赔。通常受保的事件包括有癌症，心脏病，中风，失明失聪，良性脑部肿瘤等等。有的人会说，“我已有私人医疗保险，还需要这重疾险吗？”答案是肯定的， 因为私人医疗保险通常只会报销大部分住院和手术费，其它没什么赔偿。但重疾保险可以提供一笔资金，可以支付医疗费用的差价，医药费，补偿收入的损失等。
- 收入保障（Income protection）:如果您因为受伤或生病不能工作，超过了等候期， 保险公司就会赔偿的保险。通常保险公司最多可以保您的税前收入的70%。虽然这赔偿额不是100%，但是也可以帮助家庭应付日常开支，基本的生活费等。
有的人会问，如果我在养老金里已有一些保险，是不是就不用买那么多呢？答案是有可能的。当我们帮客户做保险规划的时候，都要帮客户做一个全面的评估，看看他们需要什么样的保险，保多少，目前有什么样的保险，其中的差额是多少，是用养老金结构还是普通结构，哪家保险公司比较适合这客户，都是我们需要考虑的因素。
正如有人所讲：“辛辛苦苦几十年，一场大病就回到解放前！”保险是保险理财里重要的一部分，非常值得您花时间把它做好！如果风险来临时， 假如我们没有做好抵御风险的方案，可能我们多年来的辛劳都化为乌有!
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声明
以上内容并未考虑到你的目标、财务状况或需求，因此不构成具体的保险、税务或财务建议。在采取行动之前，你应该咨询相关专业人士的建议。
作者简介：Lisa Lu是澳洲注册的理财规划师，保险顾问（AR No.266842）。她所代表的Sunlight Insurance & Financial Services Pty Ltd是Corporate Authorised Representative (No.447959) of Lifespan Financial Planning Pty Ltd (AFSL No. 229892)。公司网站：www.sunlightinsurance.com.au