当我跟华人朋友聊澳洲养老金制度时，发现不少人对其很困惑。其中的一个原因是对养老金的来源产生混淆。澳洲的养老金一般来说有两种不同的来源，一种是自存的养老金（superannuation），另外一种是政府给的养老金 (age pension)，我觉得叫老人福利金比较容易区分。这两种是完全不同性质的养老金，所以他们的条件和领取方式也不一样，下面就给大家简单介绍一下。
自存的养老金（superannuation）
这个养老金是属于您自己的，就象您的银行账号里面的钱，其目的是为了退休生活并享受税务的优惠，受养老金法规制约，所以它不像银行存款可以随时拿出来。
这个自存的养老金通常有三种来源：
1. 强制的养老金：假如您是打工族的话，政府要求雇主要把工资比例的一部分（2023税务年度是10.5%），放到养老金里。因此，您工作一段时间后，即使您自己没放一分钱上去，您的养老金账上钱也会慢慢多起来。有的公司或机构福利好，他们给雇员的养老金比政府强制的比例更高，这样您的养老金积累的速度更快。
2. 你自己存钱上去：假如您想加快您的养老金的积累速度，您自己也可以放钱到养老金。但放钱进去有不同的方式：优惠供款（concessional contribution） 是用税前的钱放进去，另外一种是 非优惠供款（non-concessional contribution），是用税后的钱供款。这两种不同方式的规定限制不一样，有机会再给大家详细介绍。假如您是低收入人士，您的配偶也可以帮您供款，并可以享受一定的税务优惠。
3. 政府给的co-contribution：政府为了鼓励低收入的人多存养老金，所以当您放钱到养老金里，政府也给您的养老金放钱（co -contribution）作为奖励，目前政府最多给500澳元/年。详情请参考政府税务局的网站。
那很多人会问，我这个自存的养老金的钱什么时候可以动用呢？
首先，在特殊的情况下可以拿，比如说，死亡，重病，终身残废，遭受严重的经济困难（Financial Hardship）等可以向养老金公司申请提早拿钱。在新冠病毒开始爆发的期间，政府曾经允许那些失业的人提早免税最多拿2万养老金出来，不过现在已经结束了。 其次，在正常的情况下，要看年龄。政府已设定了一个最低的可以动用养老金的年龄，叫 preservation age (保存年龄)，我称它为解禁年龄。以下是从ATO的网站 (www.ato.gov.au) 截图下来的。可以看到， 假如您是1964年6月30日后出生的，您的解禁年龄都是60岁。
| Preservation age based on date of birth | |
| Date of birth | Preservation age |
| Before 1 July 1960 | 55 |
| 1 July 1960 – 30 June 1961 | 56 |
| 1 July 1961 – 30 June 1962 | 57 |
| 1 July 1962 – 30 June 1963 | 58 |
| 1 July 1963 – 30 June 1964 | 59 |
| From 1 July 1964 | 60 |
但是，到了解禁年龄，并不是每人都可以拿养老金的，它有个前提条件：您是要永久退休才可以的。
有的人会问，要是我没退休，就不能拿我的养老金呢？不是的。您可以用过渡退休的形式（Transition To Retirement, 简称TTR）来提前支取部分的养老金。但这个策略要因人而异，最好咨询专业的理财师。 但是，你要是到了65岁的话，不管您是退休或还在工作，你是可以无条件地全部把养老金拿出来，并且是免税的。
政府给的老人福利金（Age pension）
澳洲是一个福利国家，但并不是每个人到退休时都能拿到政府的老人福利金。领取的人需要符合以下的条件：
- 年龄：如果您是1957年1月1日之后出生的，您能有资格领取老人福利金的年龄是67岁。男女都是一样的。以下是政府网站里（https://www.servicesaustralia.gov.au ）领取老人福利金的年龄：
| Period within which a person was born | Pension age |
| From 1 July 1952 to 31 December 1953 | 65 years and 6 months |
| From 1 January 1954 to 30 June 1955 | 66 years |
| From 1 July 1955 to 31 December 1956 | 66 years and 6 months |
| From 1 January 1957 onwards | 67 years |
- 居住要求 （Residence Requirements）: 对于大多数人，主要是要有永久居民身份，并在澳洲住满了十年，而且其中五年是连续居住的。
- 财产测试 （Assets Test）：要想符合领取老人福利金的资格，申请人还要通过财产的测试。假如您的财产太多，就有可能领不到老人福利金了。请注意您的自住房是不算在财产里的，除非您居住超过2万平方米的大地房。财产包括您及海外的投资房，股票，基金等。以下是目前可以有资格领取全额老人福利金不能超过的财产的额度。假如您是夫妻，有自住房的，您们的总共财产不超过$419,000；没自住房的，财产不超过$643,500。
从2023年3月20日开始，假如您的财产是超过以下表的额度（cut off points)， 您是完全没资格拿老人福利金了。假如您是夫妻，有自住房的，您们的总共财产不超过$954,000；没自住房的，财产不超过$1,178,500。
- 收入测试 (Income Test) : 澳洲的老人福利金是帮助有需要的人群， 可以说是劫富济贫式的，因此如果您的收入高，可能也没资格领取老人福利金了。
以下是单身或夫妇可以领取老人金的收入额度和计算方法
Single person （单身）
Couple living together or apart due to ill health (夫妇住在一起或因病分居）
以下是没资格领取老人福利金的收入额度 (Cut off points) （如果有work bonus可以高些)
(来源于政府网站：https://www.servicesaustralia.gov.au)
从上面的表格可以看到，以一对夫妻为例，如果每两周的收入不超过$336, 可以领取全额的福利金。但如果收入每两周超过$3544， 就完全领不到福利金了。
请注意以上的资料只是目前的规定，政府可能随时会更改，以当时政府公布的信息为准。另外，如果按财产测试 和收入测试所计算出来的可领的老人福利金不同的话，政府总是按低的给。
假如你在考虑退休，或已退休，早点计划是关键。如果能提前规划部署，减少税务，能让您的退休利益最大化，对您将来的退休生活的财务状况有着很大的影响。
我记得几年前无意跟一个朋友聊，她已经到了退休的年龄，但她一分钱也没能拿老人福利金。我很奇怪，因为据我所知她的财产收入并不多，一问才知道是因为她的儿子为了省税，在她的名下买投资房，结果后来申请的时候才知道，因为这投资房让她通不过财产测试。她很生气， 因为儿子又不给她钱。我就告诉她，她应该找向我们这样的理财师咨询一下，看看有没有什么方案可以帮助她，但后来这位朋友也没找我们， 希望她已解决问题。
有时候我跟一些老年华人朋友聊，发现有的人根本不知道可以去政府那边申请这个老人福利金，他们以为一定要积极找工作才可以申请，所以没有拿，只能依赖子女， 真让我摇头可惜。
我发现我们华人朋友很多没有找理财师做咨询规划的习惯，因为不愿意花钱，以为自己上网搜索看看，有时甚至道听途说，根据错误的信息自己做决定，结果后来才发现自己走了不少弯路，其中浪费的钱比付给专业人士的钱不知道多多少倍！
因此，要想过得衣食无忧的退休生活，关键是要计划，将财务安排好，确保将来的退休生活质量。假如您有这方面的需要，欢迎联络理财保险顾问Lisa，首次咨询免费。
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以上内容并未考虑到你的目标、财务状况或需求，因此不构成具体的保险、税务或财务建议。在采取行动之前，你应该咨询相关专业人士的建议