Lisa在保险行业10多年，经常有客户问我同样的问题: 澳洲的福利那么好，还需要保险吗？其实福利好不好就相对而言。澳洲的福利在全世界都是属于比较好的，有着基本的政府福利来保障人们的生活。
那我们就看看, 当普通澳洲国民（指有永久居民身份或公民）生病时政府有什么福利呢？
首先是一个国民医疗福利系统（Medicare）。去公立医院是免费的，只要你能进公立医院，所有在里面的包括手术医疗费用都是免费的，但是有一个问题，因为公立医院人满为患，所以不是特别紧急的病都要排队，短的几个星期，长的可能要几个月到几年! 另外在公立医院通常病人不能指定医生，这样每次可能看的医生不同，病人的服务的体验可能没那么好。因此很多人会买私人医疗保险，这样有病的时候，可以去私家医院，不甪排队可以及时就医，而且服务会相对好些。不过，即使有私人医疗保险，也不所有的项目都100%报销。例如，有客户在私立医院做了切除肿瘤的手术，即使有私人保险，除了可以报销的部分自己也要掏了好千元来支付手术的差价。更为夸张的是，多年前我的一个朋友在私立医院做脑部良性肿瘤的切除手术，她的家人告诉我他们有私人医疗保险，但是自己还要掏腰包超过10万元！这对于大多数人来说，真可是一笔大的费用！
澳洲有着一个很好的药物补贴系统（PBS）， 就是说政府出钱补贴一些他们认为对人们生活影响较大的药品，这样普通的人也买得起药来冶病。但是并不是每种药都在PBS清单里的，特别是一些新药特效药。例如，之前有客户有医生推荐用一种治癌症的新靶向药，但是这药不在医疗补贴范围，一个疗程都要上万元，费用可不少！
当有病不能工作时，澳洲政府福利机构Centrelink 也可以提供援助的。要是您遭受到严重疾病不能工作，政府福利系统可以提供Disability support pension （简称DSP）（残疾补助金）， 单身的最高给的每两周$1026.50*，夫妇的每人两周可以领取$773.80* （包含能源补贴)
但是这个是要符合两方面的条件才能拿的：医疗方面和非医疗方面，缺一不可。医疗方面是您的疾病是符合要求，要好几个医生诊断证明才可以；非医疗方面是指其他方面的要求，如年龄，收入, 财产等。DSP残疾补助金的补助是挺高的，但是审查要求是挺严的，不容易拿到。它的财产与收入测试与领老人福利金类似，如夫妇俩每两周收入超过$336就会受影响，不容易符合条件。
那 有人会问， 如果不够资格拿D SP，还有可以拿什么补助吗？ 答案是有的，可能可以申请 Jobseeker Payment （寻工补助）, 单身无孩的最高可以拿每两周$668.40*，夫妇的每人两周可以领取$608.70*。曾经有客户因病好几年都不能工作，她想申请DPS。Centrelink要评估她的病情，找了很多专家到最后都没有通过评审。只能拿Jobseeker Payment， 但也比没补助的好。但是您想想，如果您本来是每周赚$1000，但现在补贴只有$300多，那生活的水准将会有很大的变化！
如果您失去了工作能力，除了上面讲的每两周的补贴，澳洲政府通常是没有一笔大的赔偿金给您的。
从服务体验来说， 正如我的一个客户说， 从保险公司那里拿钱， 比从政府Centrelink 那里拿钱爽很多！ 因为您如果是想申请政府的福利， 您不仅要把您所有的财产和收入等等要全部列出报告给政府， 还要经常去Centrelink 报告您的找工作的进展或病情的发展，真的很麻烦！但保险公司的理赔比较简单，只有您符合条件，该给钱就给钱，不会有那么多啰嗦的事情。所以个人的服务和体验是完全不一样的！
有人会问，假如家里有人去世了， 政府会有补助吗？如果您之前不是已经在拿政府福利的话， 答案是基本上没有。但是，即使您和家人已在拿补助，丧亲补助（Bereavement Payment）是很少的，一般最多是把已去世的人的补助金延迟多14周*， 可能连办葬礼的钱都不够！
因此， 在澳洲考虑保险还是很有必要的。 以下介绍一下主要个人保险的种类：
人寿保险（Life Cover）：这是在受保人身故，或者身患绝症时才会理赔。人寿保险的目的是帮助受保人的家人，在受保人离世后，因为保险公司的赔偿金而获得财政上的支持。要知道当亲人离世时，家人要承受精神上的打击，还要承受经济上的损失。如果去世的人是家中主要经济支柱，这经济上的打击是致命的。我认为人寿保险是最能体现一个人对其家人的关爱程度的，爱不是光嘴里说的。有一份人寿保险，当你不在时，仍能照顾你所爱的人，有什么有比这爱心更好的体现呢？
危疾保险（Trauma Cover）：这是在受保人诊断出受保范围的疾病时才会理赔的。每间保险公司的受保范围的疾病略有不同，但主要都是三大类。第一，癌症类。包括所有的癌症，如肝癌，肠癌以及皮肤癌等；第二，冠心病类。包括心脏病，冠状动脉整形术，中风等；第三，其他重要疾病。如意外感染艾滋病，脑部肿瘤，失明等。由于现代医学的发展，各种危疾的生存率提高了，但对于病人及其家人将是一个严重的经济负担。危疾保险也正是为解决这个问题而设计的。
终身残疾保险（TPD）：这是当受保人因疾病或受伤，从而导致永久失去工作能力时，才会理赔。正如大家所知，健康是我们赚钱的资本。失去了工作能力，意味着失去了收入来源。其影响对于个人及家庭来说都是巨大的。试想，一个年薪五万的30岁男性，如果65岁退休，则有35年的工作寿命，他所赚的钱将会是50,000×35年=1,750,000 !有些人会为价值几万的汽车投保，却没有为自己超过百万的赚钱能力投保。难道不觉得不符合逻辑吗？
收入保险（Income Protection）：这是受保人因疾病或受伤而无法全职工作或根本无法工作时保险公司才会理赔。这是理赔机会最高的险种，因为只要受保人不能工作，超过等待期，保险公司就要理赔，直至受保人返回工作为止。
总结
澳洲的福利的确不错，国民生活有着基本的医疗生活保障。但这个保障是很基本的，跟我们所计划的美好生活是有很大的距离！我们勤奋工作，就是想为我们和家人创造更好的未来， 但是疾病和意外不时会发生， 如果我们没有抵御风险的措施， 那么可能一个意外，一场大病，就可能把我们辛辛苦苦奋斗几十年的成果化为泡影！正如有人所说：“辛辛苦苦几十年，一夜之间回到解放前！”
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*数据来源于2022年10月29日政府网站： www.serviceaustralia.gov.au。以上资料仅供参考，可能会随时更改。
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