Lisa在保险行业多年，经常有客户问：“我已有私人医疗保险了， 还要危疾保险吗？”要回答以上问题，首先要了解是什么是私人医疗保险（Private Health Insurance）与危疾保险（Trauma Insurance ）
什么是澳洲的私人医疗保险 ？
澳洲的医疗系统主要是有两个部分，一个是公立医疗系统，另一部分是私人医疗保险系统。公立医疗系统， 对于持有medicare卡（全民保健卡）的人， 去公立医院是免费的，从入院到出院通常都不用花一分钱。而私人医疗保险系统，如果你去私立医院做手术的话，医疗保险可以帮你报销部分费用。
那大家会问，公立医院那么好，不用钱，为什么还要花钱买私人医疗保险呢？因为公立医院人满为患，不胜负荷，所以政府是鼓励投资者建私立医院，减少公立医院的负担。其实早在八十年代， 刚开始Medicare的时候， 买私人医疗保险的人数直线下降。 政府为了鼓励大家买私人医疗保险，提供税务折扣 （tax rebate）给买私人医疗保险的人。另外, 如果你的年收入超过一定的额度，但没买私人医疗保险的话，要另外多交一个税，叫Medicare surcharge。在这样的倾斜政策下，买私人医疗保险才渐渐增多。
私人医疗保险其实跟一般的保险公司的操作是不一样。一般的保险公司是按客户的风险程度，根据精算师来计算保费，健康年纪轻的人，保费低，而有健康问题的可能要加保费，甚至被保险公司拒保。
而私人医疗保险是基于Community Rating(社区评级)原则来定价的。私人医疗保险是受“私人医疗保险法案2007”（Private Health Insurance Act 2007 (PHIA)管治的。正如法案所写：
“为了确保每个选择的人都能获得健康保险,社区评级原则防止私人健康保险公司基于人的健康或者本部分所需的任何原因来区分人。”
因此，对于私人医疗保险，无论申请人健康如何差，他们都不可以加保费或拒绝，因此健康的人无形中要为有病的补贴，而且保费很难控制。
根据澳洲有关研究所发布的报告显示，由于私人医疗保险的保费越来越贵，超出了很多人的支付能力，整个行业可能陷入了一个死胡同。因为现在很多澳大利亚人，特别是年轻人，因为医疗保险的保费涨幅远远快于同期的工资涨幅，所以越来越多年轻人放弃购买医疗保险，而往往这些是健康状况比较好理赔机率低的人群。但是另一方面，每年大多数增加的投保人数都是60岁以上的人群，这些都是发病就医概率高的人群，所以保费的增加是在所难免的。正如报告所说，年轻会员人数下降是私人医疗保险行业特别关注的问题。当医疗保险系统不堪重负，到公立医院的人群自然会增加，最终要付这个费用的还是纳税人。
澳洲的私人医疗保险公司其保险产品主要有两种，一种是住院保险（Hospital Cover），另一种是其他类型保险（Extras Cover）。这两种保险可以单独买，也可以一起买。
住院保险主要包括有：1.住院方面的费用，包括医院的住宿费，手术室的费用以及在医院里面一些检查费用等：2.医疗费用，主要是专家医生所收的费用，但是值得注意的是，如果专家收的费用是高于MBS（政府Medicare福利计划费用）超过的部分是需要自己掏钱的；3.紧急救护车车费用。在澳洲有的州叫救护车是要收费的。
值得注意的是，并不是每家私立医院，私人医疗保险公司都会接受，所以在您考虑去私立医院之前，建议您先打电话给您的私人医疗保险公司，做到心中有数。
其他类型保险主要是帮助部分赔偿的费用，如看牙医，物理治疗师，验光师等。请注意，这类保险是没有政府的税务补助的。通常在保的项目里，保险公司也有一定的限额，例如，有的物理治疗一年限额$600, 每次看物理治疗可以报销$30等等，大家要留意。
什么是危疾保险/重大疾病险 (Trauma Insurance)？
危疾保险是人寿保险公司保险产品中的其中一种。虽然人寿保险公司已经有200多年的历史，但是重大疾病保险是从1 9 83年一个南非的心脏医生Dr Marius Barnard最先创立的。因为他看到许多病人得了大病后，虽然人还活着，但他们的生活质量因为大病直线下降，遭受了巨大的经济上的损失，所以发明了这种保险。这种保险的目的，就是让保险公司给那些遭受重大疾病的人，提供一笔金钱来帮助他们，付有关的医疗治疗康复的费用，还有帮助客人能够弥补损失的收入。这种保险都有一个规定的所保的疾病范围。在澳洲危疾保险所保的疾病通常列有40多种，但其实理赔最多的是癌症，心脏病，中风这三类。
正如之前所介绍，与私人医疗保险不同，人寿保险公司是商业性操作，比较能控制成本，所以他们的保费是比较稳定的。一般的保费可以固定到65岁或70岁。
私人医疗保险与危疾保险有什么不同？
从上面的解释，相信大家也明白私人医疗保险与危疾保险是不同的保险。一般人比较容易混淆的是私人医疗保险的住院保险跟危疾保险。因此这里简单总结一下住院保险与危疾保险的区别。
一、受保内容与理赔方式不同。住院保险是保障受保人去私立医院的住院费用及手术费等。理赔时是以报销形式，受保人要出示有关发票。请注意，通常私人医疗保险公司并不是100%支付所有的费用，其中的差额是需要受保人支付的。另一方面，危疾保险是保障受保人，当诊断出是属于受保疾病时，保险公司一次性赔偿，与受保人是否花钱治疗无关，无需出示发票。
二、受保人的申请条件不同。私人医疗保险是任何人都可以加入，无论健康与否，一视同仁。结果患病的人加入越多，理赔就越多，每年的保险费就增加得越快。另一方面，危疾保险申请时要审查健康。如果有健康问题，保险公司可能会加保费，甚至拒保。因此，危疾保险的保费是稳定的。
三、理赔的区域限制。私人医疗保险通常只保澳洲境内，如果有病出国医治不会理赔。但危疾保险是保全球的。无论将来您去哪个国家，保单一样有效。Lisa就曾经帮助移居中国的客人理赔过。客人无需回澳洲，保险公司一样赔偿。
因此，私人医疗保险并不能替代危疾保险。当一个人身患大病时，姑且不说私人医疗保险里的差额费，出院以后的费用包括药物、营养品等，更重要的是病人可能几年内不能工作，这对家庭的经济冲击就可想而知了。所以，对于普通的家庭，危疾保险是非常必要的
记得之前见到一个老朋友，才知道她曾经做了心脏搭桥手术。她是去公立医院做的手术，一分钱也不用花。因为她有危疾保险，保险公司赔了她十多万澳元。她的心情不错，康复得很好，因为她不用担心房屋贷款和账单的事，相信如果她没有保险，将会是另一番情景。
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