澳洲个人保险篇(十四):对付保费涨的策略

在上一篇文章我们已经讨论了保费增加的原因。有朋友会问, “我的保费已经涨到快不能忍受了,那可以怎么做呢?” 以下是一些方法供大家参考。

1.了解您的保单的保费结构。假如您的保费是浮动的,它会年年涨,那您要考虑这个保单是否想长期拥有。如果是的话,要考虑将它固定下来。但是固定保费会比较贵,所以,您要考虑一个长期的计划。假如保费是混合型保费, 您要知道保费会涨到什么程度会停,这样子的话您会预先做好预算。假如保费是平保费结构的话,通常保费会比较稳定,涨的原因可能只是保额按消费指数涨 (除非是整个产品系列涨价)。

2.考虑停止保额消费指数(CPI increase)增长。保险公司通常都会给客户提供保额按消费指数增长。它的好处是,可以帮您的保险保值。举个例子,如果您10年前买个30万的保险,到现在这30万的购买力因为通货膨胀的原因,已大大打折扣了。但如果保险有跟消费指数增长,增加到50万,就会比较保值。当然保费也会涨。假如是浮动保费的话,一方面跟年龄涨,另外一方面保额跟消费指数涨,两个因素一起,涨的幅度会更厉害,那要看客户如何平衡他/她的需求跟他/她的实际支付能力。客户是可以要求保险公司把这个消费指数增长停掉的。要是平保费的,去掉这个消费指数增长因素后,保费基本上不会怎么涨(除非是整个产品系列涨价)。对于混合型的保费涨幅也会没那么大。

3.考虑用养老金的结构来减少对现金流的压力。通常人寿险,终身残废保险和收入保障都可以改成用养老金结构的形式做。那大部分的钱可以从养老金里面付,这样子虽然保费涨,但是对自己现金流的压力会大大的减少。

4.考虑不同的保险公司的产品,不过这个要警告大家,各个保险公司的产品可能有所不同。并且假如您的健康有问题的话最好不要考虑,因为换个保险公司买保险的话,要重新审查健康,有可能被保险公司加保费或拒保。另外用平保费的客户,看他买保险的时间长短,一般也不值得做,因为假如您已经买了好几年,之前是固定保费的话,重新再做保单,一般来说保费不合算。通常保险顾问对于向客户转其他公司保险产品的推荐决定都很慎重,因为太多风险因素要考虑。

5.重新审视您的保险需求,在想要的保额和可以负担的保费之间找一个平衡点。我们有时开玩笑问客户,“假如保险是免费的,您想要多少?”大部分人的回答是,“越多越好!”但保险是要花钱买的,假如您在实在没办法承受保费的情况下, 考虑一下部分风险由保险公司承担,有部分的风险自己承担,这样万一有事的时候,家庭经济不致于崩溃。因此找一个有经验的保险顾问咨询很重要。

假如您的保险已买了很多年,如果您的情况改变了, 您的保险也需要重新审视。如果您还没有保险,或者不知道您目前的保险适不适合您的情况,欢迎联系Lisa(公司中文网站: www.chinese.sunlightinsurance.com.au)或加Lisa的微信,免费咨询!

 

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以上内容并未考虑到你的目标、财务状况或需求,因此不构成具体的保险、税务或财务建议。在采取行动之前,你应该咨询相关专业人士的建议。

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