近期有个华人朋友跟我咨询个人保险。她说她曾经去市中心的一家大银行里想买保险，但没人能卖保险给她，而且没有人能告诉她去哪里买，当时让她非常苦恼。所以这里就给大家介绍一下在澳洲买个人保险的途径。我们在这里所说的个人保险是指人寿保险（Life Cover），重大疾病险(Trauma Cover)，终身残废保险(TPD)，收入保险(Income Protection)等。
1. 直接跟保险公司买
可以是电话或网上购买。有的保险公司或银行，他们给他们的客户打电话，在电话里面直接销售，这种是属于普通建议（General advice）.他们不可以给您提供任何个人建议，一切您自己决定负责。
这些直接销售的产品通常利益比较有限，而且比较单一，销售的人员通常也是没有资格能给您提供个人建议的。他们可以通过在电话里直接卖给你，或寄信让你签名，比较简单。
很多人以为直接向保险公司买，会比较便宜， 其实不一定， 因为通常保险公司为了能让大众购买，它的申请表格会特别设计简单一点，对客户的要求回答健康问题比较少，这样保险公司就很难很精准的定价， 他们会把价钱稍微调高一点来保护他们。
有个朋友曾问我，她在电视看到保险广告，说不用健康直接可以购买。她不明白为何可以这样？这个其实也属于直销保险。我相信这种不用问健康的保险， 可能性有两种：一种是意外险 ，因为意外发生的机率都一样，跟您的健康是没关系的；另外一种，是保单里有一个免责条款：已有的疾病不保。这样的话，保险公司是等到要理赔的时候，才去审查您的保险，看看您当初买的时候有什么疾病，会不会影响理赔等等。这样到理赔的时候会比较麻烦，等候的时间会长些。所以就像很多人讲的，买的时候很容易，但到赔的时候可能就比较困难，就是这种状况。
2. 从您的养老金里面买
一般养老金公司会自动提供一些保险给会员购买。这种是叫团体保险（Group insurance）。这保险是自动给您（除非您通知养老金选择不要）, 自动扣钱。不过政府改了法例，现在如果您是25岁以下的，不会给默认保险。这种保险是没有人提供服务和建议的（No advice），这跟前面的直接销售有点类似。但是因为保险是在养老金里面，保险会受养老金法律的限制，所以更多一层限制。比如说，重大疾病保险是不可能在养老金里面买到的，因为它不符合养老金的释放条款 （Condition of release）, 还有终身残废保险（TPD）只能有任何职业（Any occupation）的定义，人寿险只能买到75岁，而不是通常的100岁等等。要想具体了解养老金里的保险，请看我之前写的文章，或者给我留言索取。
3．找注册的理财师买
在澳洲，保险是属于金融理财服务行业，如果要给客户提供个人建议 （Personal Advice）都需要有注册的理财师（Financial Planner），才可以做的。这种方式买，并不一定比之前的两种方式贵，而且会得到更全面的服务。
以前各大银行都会有一些理财师服务客户，但是近年来大的金融机构丑闻不断，有些银行已取消了其内部的财富管理部门。如果您去银行，即使您走进去，您通常要预约也能见到理财师，因为一般一个理财师可能要照顾不同的分点，人员流动性也大。我有好几个客户都是从银行那边转过来的，因为实在是没什么人照顾他们，有事有问题找不到人，或打了几圈电话都找不到对的人回答。顺便提一下，有的人可能担心，如果转保险代理，会不会影响保险？其实不会的， 因为您的保险公司没变，保单也没变，只是保险公司在系统把代理的号码改了，这样新的代理就有权去帮客户联系保险公司和处理客户的事情。
注册的理财师为客户提供保险建议，通常分为三个步骤：
a.了解客户目前的财务状况，还有客户的目标需求等等， 做个保险的需要分析，确定保险的需求。 经常有人问我，买50万的人寿保险够不够？其实这很难回答，因为每人的人生阶段，财务情况不同，个人的需求不同。比如，一个单身的，没什么债务，可能对自己的收入保障，重大疾病险，终身残废保险需求大，但一般对人寿保险的需求没那么大。但是，同样是单身的，如果他是很孝顺父母，想到万一有什么意外，想给父母亲一笔钱买房和养老，那50万可能还不够。再比如， 一对夫妻，有房贷，有两个年幼的子女，通常的保险需求会大些。记得很多年前，我跟一个客户谈保险，先生是家里的家庭支柱，太太全职在家带小孩。我跟先生说至少要买50万的人寿险来保障太太和孩子。先生硬是说，10万就够。我问他，那万一他不在了，那钱都不够还贷款，那他的老婆孩子怎么办呢？先生说，他们可以靠政府呀！他们可以租房子呀！太太在旁边听到，我看到她的眼泪都快掉下来。我也只能叹气。
b. 根据客户的需求，按客户的情况量身定做，来设计适合他们的保险方案。比如说是用养老金结构，还是普通结构，将利益分开单独做，还是捆绑结构等等，并比较不同的保险公司产品，找出最适合他们的保险计划。为客户准备一份书面的保险计划书 （Statement of Advice, 或简称SOA）。
c. 客户明白了保险计划书后，如果因为一些原因， 比如，保费超出预想，我们可以再帮客户调整，直到客户满意为止。然后帮客户申请。 保单生效后，我们每年都会和客户联系，看看客户的个人情况有没有变化，保险需不需要调整等等。如果客户不幸需要理赔，我们也会全程协助客户，真正让客户做到安枕无忧！
曾有人问，是不是找每个理财师都一样？我会问他，您找的每个医生都一样吗？当然不一样。每个理财师的经验知识， 做事的方式会不一样的。Lisa在保险行业超过十五年，经验丰富，信实可靠，有需要欢迎联络Lisa（公司中文网站： www.chinese.sunlightinsurance.com.au）或加Lisa的微信，免费咨询！
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以上内容并未考虑到你的目标、财务状况或需求，因此不构成具体的保险、税务或财务建议。在采取行动之前，你应该咨询相关专业人士的建议。