Lisa在保险理财行业多年，经常会听到有人说, “我的养老金里已经有保险，不需要任何其它保险了！” 其实这是一个很大的误区，因为养老金里的保险是有限制的，而且最基本的，危疾保险在养老金是没有保的。这里我就给大家介绍一下养老金里的保险是什么回事。
这里养老金的保险是指养老金公司给会员提供的默认保险。这种保险跟我们帮客户规划的保险最大的区别在于它们性质上是不一样的。我们帮客户做的保险是属于零售保单（Retail insurance）,而养老金里面的保险通常是属于团体保单（Group insurance）。
零售保单，是属于客户直接跟保险公司的合约，里面都有写明“Guaranteed renewable” （保证续保）。就是说只要您继续交保费，这个保险就一定会继续，保单里的条款也不会变的。但是， 另一方面，养老金里的保险是养老金公司跟保险公司协商做的一个保险，不仅条款可以更改，有时保险公司也会更改。举个例子，以前Sunsuper 养老金公司（现在改为Autralian Retiremnet Trust）多年前，他们换了保险 公司，从Suncorp Life换成AIA，以前的TPD保险（终身残废保险）改为Permanent Disability Assist cover , 区别是以前是一次赔偿，现在是分为六次给钱(除特殊情况)。每次给钱的时候再看看您还符不符合理赔的定义， 您觉得这利益和以前一样吗？但您只是作为会员，没选择的！如果您的保单是零售保险，这种事情是不可能发生的！
下面就把养老金里的默认保险的局限性介绍一下：
- 保额偏低，没有按个人的需要而设计
养老金保险的平均保额十万至二十澳币左右，这与一般家庭的保险需要相差甚远。因为养老金保险是团体保险，并不会因你的个人需要度身订做。当然，你也可以向养老金公司申请提高你的保额，但提高的部分是需要有健康审查的。
- 保险种类及利益单一
首先，养老金保险通常有人寿保险，终身残疾及收入保障，但却没有非常重要的危疾保险。原因是危疾保险不能满足养老金中的法律要求（释放条件）。其次，养老金里的保险利益都是最基本的，没有其他附加利益可选择。再者，养老金保险保费通常随着年龄的增长而增加，没有固定保费的选择。有的养老金公司就将会员的保额逐年减少，以达到保持保费不变的目的。我的一个客户就曾经告诉我，他的养老金保险以前是十几万的，如今年纪大了，只剩下几万元的保额，令他非常气愤。
- 理赔时间长
养老金保险是养老金公司帮会员向保险公司购买的。养老金公司是保单的持有人。万一要理赔，由于中间环节增多，理赔的等候时间较长。有的人不懂怕麻烦，甚至花钱请律师帮他们索赔。相反，单独买保险，个人直接对保险公司，尤其是有保险代理的专业服务，理赔快捷省心。按Lisa的经验，如果资料齐备，理赔一个星期左右可以批出。
- 缺乏灵活性
因为养老金里的保险是和养老金捆绑在一起的，如果你不喜欢你的目前养老金公司， 想换一家公司的话， 那你原来在里面的保险也会一起取消了。虽然新的养老公司也可能有提供保险， 但未必和原来的一样。 最麻烦的是一般新的保险通常都有一段时间的现有疾病不保条款， 假如你随着年龄增长， 已有健康问题， 那新保险万一要理赔起来， 也不一定能赔到。基于这个考虑， 有的人就被迫留着两个养老金账号， 因为就怕里面的保险被取消， 结果要付双份的管理费，浪费钱。
- 有可能被自动取消
从2019年7月1日开始，政府为了保护大家的养老金不会为各种费用侵蚀， 其中就规定养老金余额少于6000澳元， 或账号不活跃 （16个月没有进出纪录的），除非客户通知保险公司要保存保险， 否则会自动取消。 之前就有客户收到养老金公司要取消他保险的信， 因为他是自己做生意，不想把钱放在养老金里，结果是被归类为不活跃账号， 属于要取消保险类。后来我提醒他，赶快给养老金公司写信， 保住他的保单， 但也吓了一身冷汗， 因为这是他唯一的保险！
当然，养老金里的默认保险也有它的好处，如保险简单快捷，不用健康审查， 保费便宜等。不过，现在有的零售保单和养老金里的保险价格差距并不是很大， 甚至有时候零售保单的价钱还更好！
有人将保险比喻为飞机上的降落伞，没事的时候您也不知道它的品质好不好，有什么差别。但万一出事的时候，您只能祈祷它能打开，带您到安全地带！如果您的养老金的默认保险是您的唯一保险，您更是要好好检查一下它的安全性了！
如果您还没有保险，或者不知道您目前的保险适不适合您的情况，欢迎联系Lisa（公司中文网站： www.chinese.sunlightinsurance.com.au）或加Lisa的微信，免费咨询！
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以上内容并未考虑到你的目标、财务状况或需求，因此不构成具体的保险、税务或财务建议。在采取行动之前，你应该咨询相关专业人士的建议。