财富管理包括财富增值和财富保护两个部分。保险是保护财富的重要工具之一。正如我之前的文章所介绍的,通常澳洲的人寿保险公司会提供六大类型的险种。这里我们就具体介绍一下收入保障/收入保险。
收入保障险 (Income Protection) 是澳洲特有的一种保险。它是当受保人受伤或生病而不能工作,保险公司就会提供赔偿的一种保险。
为什么要买收入保障/收入保险?
对于大多数人来说,我们的健康,我们的工作能力是我们创造财富的重要手段。当万一受伤或生病不能工作,不能去上班,家里的经济来源就会被切断,房贷,生活费就不知道怎样付? 正如俗话所说的“手停口停”。
收入保障险就能解决这个问题。如果您有一份收入保障险,只要您不能工作的期间,超过了保单的等待期,保险公司就会每月把赔偿金打到您的银行户口,直到您能回去工作,或利益期满为止,让您安枕无忧!
收入保障是如何运作的?
在收入保障里有几个重要的名词来决定了保单利益:
- 保额 (Sum insured)
收入保障的保额是指保险公司赔偿的最高金额,按每月算的。通常保险公司可以保障客户税前收入的70%, 或60%。请注意。税前收入是包括您的雇主或您自己的退休金供款(super contribution )。例如,客户的年薪10万,再加雇主按法定规定的目前10.5%养老金(2022-2023会计年度),那么他/她的收入保障税前收入就是110,500元 (100000+10.5%x100000),这样他/她的最大投保额就是:(70% x110,500)/12=6446/月。假如万一客户不能工作,超过了等待期,保险公司会每月支付6446元(如果选择整个利益期),或选择两年过渡到60%税前收入(看客户具体的保单)。如果选择两年过渡期,之后理赔支付额减少为每月5525元 (60% 税前收入),一直到客户能回去工作, 或者利益期结束为止。
- 等待期 (Waiting period):
等待期是指在生病或受伤后要等多久保险公司才会理赔。一般等待期有30天,60天,90天,一年或两年。等待期越长,保费就越便宜。
- 利益期 (Benefit period)
利益期是指保险公司会赔多久。一般有两年,五年,或到65岁。通常我们会推荐到65岁,这样如果客户因健康原因一直不能上班,那保险公司可以一直可以支付赔偿金,直到他/她到差不多退休年龄!
收入保障 VS 工伤赔偿保险(Work Cover)
经常有客户问我同一个问题,“Lisa,我的老板已帮我买了保险,我就不需要收入保障了。”其实他们是混淆了工伤赔偿保险(Work Cover)与收入保障。在澳洲,雇主按法律规定必须给员工买工伤赔偿保险,但是工伤赔偿保险只保在工作场所或者相关场合发生意外的情况。
假如意外发生是在别的地方,例如在家里,或在外面玩的时候发生的话,收入保障都可以保的。举个例子,李小姐是在一个餐馆做服务员,但是她在家里,不慎摔倒了,一个脚裂骨受伤,医生说要四个月才能回去上班。那假如说她的收入保险等待期是一个月,那她四个月才能上班的话,保险公司就要赔她三个月的钱。假如那客户过了几年,又患上了忧郁症不能上班,那保险公司还是过了一个月等待期,然后每个月给她发钱,直到她能回去上班为止。
收入保障在要理赔的时候是不需要付保费的,也没有垫底费。而且无论您理赔多少次,它也不像汽车保险会加保费。它的保费还是跟原来没有理赔过一样,保险公司不会因此加保费。
另外一个客户常问的问题就是失业是否理赔。答案是一般不会赔的,因为收入保险是在您的健康有问题的时候才会赔的。有的保险公司会在客户失业的时候可以免三个月的保费。我也总是提醒客户,健康是最重要的,因为失业毕竟是暂时的。
收入保障常见问题回答:
- 收入保障跟终身残废保险(TPD)有什么不一样?出事的时候两个都可以赔吗?
答: 收入保障是在因生病或受伤不能上班的时候就要理赔的保险,通常理赔的机会高。而TPD是在客户永久失去工作能力的时候,才会理赔的保险,理赔机率低,但保费便宜,是一笔性赔偿。这两个保险是互不影响。如果符合条件,两个都可以理赔。
- 收入保障可以用养老金买吗?
答:可以的。但是如果您是用您现有的养老金来付钱的话,就不能扣税,但有15%的保费优惠,详情请联络我们。
- 收入保障可以扣税吗?
答:如果收入保障是用普通结构(非养老金结构)来做的, 是可以直接扣税的。如果是用养老金形式,要看您的付款方式。因为有点复杂,详情请联络我们。
如果您还没有保险,或者不知道您目前的保险适不适合您的情况,欢迎联系我们(公司中文网站: www.chinese.sunlightinsurance.com.au),免费咨询!
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以上内容并未考虑到你的目标、财务状况或需求,因此不构成具体的保险、税务或财务建议。在采取行动之前,你应该咨询相关专业人士的建议。