澳洲个人保险篇(三):终身残废保险 (TPD)

保险是理财里一个重要的部分。正如我之前的文章所介绍的,通常澳洲的人寿保险公司会提供六大类型的险种。这里我们就具体介绍一下终身残废保险。

终身残废保险 (Total and Permanent Disablement) 简称TPD, 是当受保人完全永久地失去了工作能力的时候才会理赔。

当我讲到什么情况下是终身残废的时候,可能很多人的脑袋里面就浮现出一幅画面:一个人坐轮椅,或瘫痪躺在床上的情景。这种想法并不是完全正确。假如一个人完全要坐轮椅或者完全瘫痪在床上,这种情况肯定是永久伤残,但是并不是到这种情形才能理赔终身残废保险的, 因为保险公司有不同的TPD定义。

通常保险公司有三种不同的TPD定义。

  • 自己职业(Own Occupation TPD ):是指假如医生能鉴定,这个客户是完全不可能回去做他/她自己的职业,就可以符合终身残废的定义,就可以理赔。举个例子,如果客户是做手术的专科医生,他通常要用右手做手术。但是假如他的右手有问题,那显然他是不可能帮病人做手术,那他就不可能再做这个职业,他就可能得到理赔金。自己职业TPD给客户更多的确定性保障, 但并不是每个职业都能买到自己职业的TPD。
  • 任何职业(Any Occupation TPD): 是指假如医生能鉴定,这个客户是不仅完全不可能回去做他/她自己的职业,并且连和他/她的教育和经验相关的职业都做不了,才可以符合终身残废的定义。就举之前那个例子,假如这个专科医生是买任何职业TPD的话,虽然他不能再拿手术刀做专科医生,但是他可能做家庭医生或教书,因此任何职业TPD就不一定能理赔。
  • 失去生活自理能力(Loss of Independence TPD ):是指假如医生能鉴定,这个客户是不仅完全不可能回去做他/她自己的职业或任何职业,并且就连基本的生活自理,如穿衣服,上厕所等,都不能的话,才是终身残废。大家可以想象这个失去生活自理能力TPD定义是最难赔,因此保费也是最便宜的。

一般来说,我们会推荐客户买自己职业的TPD,因为可以提高理赔的确定性。但对于有的风险比较高的职业, 保险公司可能只提供任何职业TPD,或失去生活自理能力TPD。不过,根据我多年来的经验,每个保险公司对不同的职业风险可能有不同的看法,有时候这家保险公司可能不提供自己职业TPD,但其它的保险公司可能可以。所以如果有一个有经验的保险顾问帮您规划比较,能让您省心省力,能得到利益最大化的保障。

为什么要买终身残废保险?

很多人对终身残废保险不重视,因为认为只是只有瘫痪的时候才会理赔,机率很少。从我们上面的介绍可以知道,终身残废保险并不是要等到瘫痪的时候才理赔的。但是,万一出现了终身残废的状况,对整个家庭的打击是很大的。试想一下,假如一个人完全残废的话,在最差的情况下又要坐轮椅,又要人照顾,既没有收入,又要花钱,家里的多年的储蓄会很快就花掉, 多年来的努力会化为乌有了!记得多年前有个客户,他有50万的终身残废保险,不幸他出了车祸,导致瘫痪,保险公司赔了他50万。当我去看他的时候,他的妻子跟我抱怨说这50万太少了!因为假如请人照顾的话,每小时要至少30元,他一天24小时都需要人照顾,那一天至少花费720元,一个星期就要5040元,这样的话两年就把50万花完了!当然她不会这样花钱,她辞职了,全职照顾她先生,但很辛苦……。不过话也说回来,他们有50万的理赔金比完全没有的话情况好多了!所以大家也要考虑终身残废保险。

终身残废保险常见问题回答:

1. 终身残废保险跟重大疾病保险有什么不一样?我买了危疾保险是不是就不用买终身残废保险了?

答: 不是的。终身残废保险是按结果来判断是不是能理赔,跟客户的职业和TPD的定义有关。它没有哪种疾病的要求。而危疾保险/重大疾病保险是按照保单上列出那些受保事件来定的,只要是符合就赔,不符合就不赔。假如客户患的疾病使他/她完全不能工作,但不属于重大疾病里的项目(就像之前举的医生的例子),那有可能终身残废保险能赔,重大疾病赔不到。但是,假如客户发现有癌症,但做完手术后,过段时间休息后又能回去上班,那么重大疾病能理赔,终身残废保险赔不到。因此这两种保险是保障不同的范围,都是有必要的。

2. 终身残废保险可以用养老金买吗?

答:是可以的。如果全部都在养老金里面买的话,只能有任何职业的终身残废保险定义。但是如果通过象我们这样的保险顾问理财师规划,可以帮您设计有自己职业的TPD,并且可以用养老金方式付大部分的保费。

3. 我有一份在养老金里面的默认保险,自己又再买一份终身残废保险,假如理赔的时候是两份都赔吗?

答:是的。终身残废保险跟人寿保险一样,都是一笔性理赔。通常不管您有多少个保单,万一要理赔的时候他们是互不影响, 都可以理赔。

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以上内容并未考虑到你的目标、财务状况或需求,因此不构成具体的保险、税务或财务建议。在采取行动之前,你应该咨询相关专业人士的建议。

 

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