经常有朋友问我, “Lisa, 那么多种保险，什么样的保险最划算呢?” 我们这里所指的保险是个人保险，包括人寿险，重大疾病险，终身残疾保险和收入保障。每次客户这样问我，我总是说都划算。因为您想一想，比如说您交1000块钱买保险，您有20万的保障，万一有什么事，您这个1000块钱就变成20万，您说划不划算？
任何的保险，您得到的保障肯定比您所交的保费多得多的！但是另一方面，保险是一种很特别的产品，是一种在特定的情况下，出险的时候保险公司才会理赔。也就是说，要是在没有理赔的情况下，保险公司不会理赔，也没钱返还。这也是为什么很多人觉得保险不划算的原因。
但是，我们的生活到处都有风险，您也不知道哪年哪月哪天会发生？所以放一点钱在保险方面，减少这风险是非常必要的。当我们做理财规划的时候，可能会买股票，买房子，买投资产品等。这些都是您要把钱拿出来，然后看什么样投资的回报等等。但是我们总是说，有一样您是无法算的，就是风险 – 意外，疾病甚至死亡的风险。您也不知道哪一天风险会到来？您的理财计划是否还能按您原有的进行？您需不需要卖掉您手上的财产来应付意外产生的突然财务损失？
保险就有抵御减少风险对财务冲击的作用。Lisa做保险超过10年，差不多每年都有客户要理赔。收入保障，重大疾病，终身残疾甚至死亡险都有人理赔过。老实说我从来都没有预测到某一些客户会理赔，某一些客户不用理赔的，都是很意外的。总是在某一天，客户突然打来一个电话，告诉我发生什么大事，所以说风险是不可预知的。
记得有一个老客户给我讲她的故事。她说，有人不买保险是因为迷信，说怕买保险会不吉利，会有意外发生。她是相反的迷信，她觉得不买保险反而不吉利，不安全，很容易出问题。她的这个想法是跟她个人经历有关。多年前她身体不好，她买了人寿险。她周边的朋友都笑她那么傻，浪费钱来买保险。也有人说，我的那个客户身体那么差，经常要去看医生，她买个保险也是最适合了。结果呢，10多年后她身边曾经讥笑她买保险的朋友，居然有的已经去世了，而她还好好的活着。她觉得虽然她花了钱买保险，到目前也没什么回报，但是她很安心开心。生活重要的是有个安心，保险就能有这个作用，因此她觉得买保险还是划算的。
当然从保费的角度来说，也就是从保险公司风险角度来说，人寿险，就是当受保人去世或患了绝症的时候才会理赔的保险。它的风险最低，所以它是最便宜的。
终身残废保险，通常它的发生的机率比人寿险高些，所以它的保费会比人寿险贵一点。
重大疾病险是保癌症，心脏病，中风等几十种大病，风险比较高，所以保费会比前面所谈的人寿险和终身残废保险要贵些。
收入保障，是当受保人因为生病或受伤不能工作就会赔偿的保险（当然它有等候期和利益期的限制）。因为它的利益是按月付，其实很难比较。我个人觉得收入保险的保费，相比它的理赔风险来说，其实是不贵的。
既然我们不知道风险的在哪里，我觉得要是有机会每种保险都买，这样的话无论哪一种出险您都有保障。根据我的经验，很多时候如果客户只买个人寿险，当发现有重大疾病时，虽然买的时候自己清楚知道不会赔，但总会打电话问我，希望自己能赔到。我自己也觉得难受，因为客户毕竟是买了份保险。客户因为没赔到，心里还是有点不爽的， 即使他们也明白他们只买了最便宜的人寿险。我觉得对于很多人来说，全面保障是比较好的。
从来没有人因为买保险而破产，但是，因为没有买保险而破产的人却比比皆是！
当然这要看客户的实际需求和经济能力。我们保险理财顾问的工作就是帮助客户，了解他/她实际需求，并且在他们希望获得的保障与他们的经济承担能力之间找到平衡点。保险是整个家庭理财规划的重要部分。
如果您还没有保险，或者不知道您目前的保险适不适合您的情况，欢迎联系Lisa（公司中文网站： www.chinese.sunlightinsurance.com.au）或加Lisa的微信，免费咨询！
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以上内容并未考虑到您的目标、财务状况或需求，因此不构成具体的保险、税务或财务建议。在采取行动之前，您应该咨询相关专业人士的建议。