最近有客户问我，为什么他的个人保险的保费涨了那么多？比起他10年前买的时候保费已经翻倍了！因此在这里，我就给大家分析一下个人保险，为什么有的保费涨得那么快， 而有的却没有？
个人保险的保费涨，主要原因有以下三个：
第一，保费结构。在澳洲目前个人保险的结构基本上有三种：
- 浮动保费 （Stepped premium）
- 平保费 （Level premium）
- 混合保费 （Hybrid premium）
浮动保费,顾名思义就是保费会每年因为客户的年龄而变化，通常来说年纪越大越贵，而且年轻的时候涨的幅度比较少，到了50多岁以后，涨的幅度越来越大。客户的浮动保费过了10多年保费涨到翻倍，甚至2，3倍都不奇怪。
平保费就跟浮动保费相反，它不会随客户的年龄增长而涨价， 但都有年龄的限制。目前市面上只有固定到70岁， 65岁，或55岁的产品。在这个固定期间基本上是不会涨的。但是大家要注意的是，保险公司是说保证保费不会随着年龄涨，但如果随着整个产品的系列，因为理赔机率大幅度增加的话，整个产品的系列都会涨， 保险公司也可能提高保费。但总体来说，平保费还是相对稳定的。我的一些老客户买保险超过十多年，用平保费的，现在回头看保费都超便宜，都后悔为何当初怎么没多买一点？
混合保费就是在这个浮动跟平保费之间的结构。混合保费在开头的时候就像浮动保费，每年增长，但是它涨到一段时间后，它就变成平保费，这样客户就比较好控制预算。浮动保费是最便宜的，平保费比较贵，混合保费价格就处于之间。不过请注意，并不是每家保险公司都有这混合保费结构的。
那有人会问，为什么大家不都选用平保费呢？答案：价钱。因为平保费的价钱开始的时候都会比混合保费和浮动保费贵很多。有的客户开始不愿意多花点钱买平保费，结果后来保费越涨越高，才想固定下来，那时候更贵了，变得进退两难。当然要看个人的需要，因为假如保险的需要只是大概十年左右的，我们会觉得浮动保费会比较实惠，因为10年下来的话，估计可能是浮动保费便宜。平保费要长期拥有，才会体现出它的好处。
文章开头提到的客户，他的保单是浮动结构，当然保费就涨得快。
第二，保额增加。可能很多人都没意识到，很多保险公司每年都会自动给客户按照消费指数来增加保额（CPI increase）。消费指数（通胀指数）增加的好处，就是让你的保单保值。在澳洲每年大概都有 2~5%的通货膨胀率。假如客户原来买了10万的保单，其实过了10年以后，那10万的购买力是没有以前10年前的购买力那么强，但按消费指数增加，保额可能变成15万，这样能保持保单的价值，但保额增加了，保费当然会涨。
第三，整个产品系列涨价。就像我在前面提到的，有时候某个险种产品，它的理赔增长的速度远远超出了保险公司的预算，为了保持财务平衡，保险公司就要增加保费。但是保险公司不轻易做这个决定的，他们都会尽量在新客户里，调高保费来补偿这方面的损失，他们一般都不想影响旧的客户，因为这样会引起很多的埋怨。但是有时也不得不这样做，例如收入保险，这几年很多公司都涨价了，因为保险公司亏得太厉害了。
实际上，相对于其它的保险，如商业保险，房屋保险，个人保险的保费是相当稳定可靠的。
当然保险是要看您的个人需要。假如您的保险已买了很多年，如果您的情况改变了， 您的保险也需要重新审视。如果您还没有保险，或者不知道您目前的保险适不适合您的情况，欢迎联系Lisa（公司中文网站： www.chinese.sunlightinsurance.com.au）或加Lisa的微信，免费咨询！
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